Ari Alapartanen Kriittisiä, mutta rakentavia huomioita maailmasta

Maksuhäiriö ei saa estää perusoikeuksia

Luottotietoihin tullut maksuhäiriömerkintä saattaa estää pankkikortin ja kotivakuutuksen saamisen. Se aiheuttaa myös muita ongelmia; esimerkiksi työn saantia. Luottotietorekisteri on julkinen eikä maksuhäiriömerkinnällä ole alarajaa. Jo vähäinenkin maksuhäiriö voi aiheuttaa merkinnän rekisteriin. Vaikka maksuhäiriön aiheuttanut velka maksetaan, säilyy merkintä rekisterissä 2–4 vuotta.

Velkojien suojelussa on menty liian pitkälle. Kokonaisvaltaisesti ajateltuna yhteiskunnan etu ei ole, että vähäisetkin maksuhäiriöt ovat julkisia. Ei myöskään se, että vielä velan maksamisen jälkeenkin maksuhäiriömerkintä säilyy julkisena 2–4 vuotta.

Julkisille maksuhäiriömerkinnöille tulee säätää alaraja ja merkintä tulee poistaa heti kun velka on maksettu.

Yhteiskunnan täytyy kyetä takaamaan ihmisarvoinen elämä myös niille kansalaisille, jotka syystä tai toisesta ovat velkaantuneet ja saaneet merkinnän luottotietorekisteriin.

Varallisuus on kasautunut yhä pienemmälle joukolle. Kun kaikkia kertyneitä varoja ei ole tarve käyttää kulutukseen tai investointeihin, ylimääräiset varat pannan kiertoon. Pikavipit ovat osoittautuneet merkittäväksi tulonlähteeksi ylimääräisille varoille.

Maksuhäiriömerkinnöistä pikavippien osuus on huomattava. Eduskunta on valitettavasti sallinut 50 prosentin todellisen koron pikavipeille eli on laillistanut koronkiskonnan. Todettakoon, että vielä 1970-luvulla tuomittiin rangaistus koronkiskonnasta jo alle 30 prosentinkin koron perimisestä.

Jos julkisille luottotiedoille määrättäisiin alaraja, huomattava osa merkinnän saaneista välttyisi merkinnän aiheuttamilta ongelmilta. Se olisi myös omiaan hillitsemään vakuudettomien luottojen eli pikavippien myöntämistä.

Vuonna 2018 maksuhäiriömerkintä on ollut noin 380 000 henkilöllä. 20–24-vuotiaista miehistä yli 10 prosentilla ja 25–39-vuotiaista miehistä noin 15 prosentilla oli maksuhäiriömerkintä. 25–29-vuotiaista naisista noin 10,4 prosentilla oli maksuhäiriömerkintä.

Etenkin nuorten syrjäytymisen merkittävänä tekijänä on luottotietorekisteristä ilmenevä maksuhäiriömerkintä. Esimerkiksi työtä haettaessa enemmän kuin todennäköistä on, että työnantaja laittaa heti syrjään ne hakijat, joilla hän on todennut olevan maksuhäiriömerkinnän. Vuokranantaja edellyttää kotivakuutusta, jota vakuutusyhtiöt eivät yleensä myönnä, jos on maksuhäiriömerkintä.

Myös epäonnistuneet yrittäjät muodostavat merkittävän osan maksuhäiriömerkinnän saaneista henkilöistä.  Yrittämiseen kannustetaan, mutta epäonnistuneet yrittäjät jätetään oman onnensa nojaan. Meillä annetaan vuosittain yli 2 000 konkurssituomiota, joista yrittäjille seuraa maksuhäiriömerkintöjä.

Kokonaisvaltaisesti tarkasteltuna yhteiskunnan edun mukaista on, että kaikilla on oikeus pankkikorttiin ja kotivakuutukseen. Voiton maksimointia tavoittelevilta vakuutusyhtiöiltä ja pankeilta ei voida edellyttää pankkikortin tai kotivakuutuksen myöntämistä. Tämän vuoksi onkin luotava valtio-omisteinen sosiaalinen pankki, joka viimekädessä voi myöntää pankkikortin ja kotivakuutuksen.

Luottotietorekisteri nykymuodossaan syrjäyttää kansalaisia ja luo yhä enenevässä määrin heille ongelmia.   Luottotietorekisteriä koskevaa lainsäädäntöä on muutettava niin, ettei sillä tavoitella pelkästään pankkien ja muiden velkojien etua, vaan huomioidaan myös kansalaisten oikeus ihmisarvoiseen elämään.

Piditkö tästä kirjoituksesta? Näytä se!

5Suosittele

5 käyttäjää suosittelee tätä kirjoitusta. - Näytä suosittelijat

NäytäPiilota kommentit (5 kommenttia)

Käyttäjän rjaaskel kuva
Risto Jääskeläinen

Muistaakseni pankkisuhde ei ole perustuslaisamme mainittu oikeus? Eli pitäisikö yhteiskuntaa muuttaakin niin, että ilman (liike)pankkisuhdetta pärjäisi?

Käyttäjän jockerantanen kuva
Jocke Rantanen

Vaikka olenkin blogistin kanssa paljosta eri mieltä niin kiinnittäisin yhteen asiaan huomiota.
Jos on niin että pankkikorttia ei saa jos on luottohäiriömerkintä niin silloin olisi lakeja muutettava.
Tätä perustelen sillä että nykyään on jo lähes mahdotonta nostaa rahaa pankista seteleinä. Esim. Nordealla, maan toiseksi suurimmalla pankilla, ei enää käsitellä rahaa Lahden kokoisessa ( 120 000 asukasta ) kaupungissa. Lähin paikka on Järvenpää. Useimmilla pankeilla taitaa olla hyvin rajoitettua setelien käsittely.
Kuinka henkilö jolla ei ole pankkikorttia, voi ylipäätään selvitä?

Olisi oltava lain vaatima pakko pankeilla myöntää pankkikortti kaikille. Pankkikorttihan ei ole luottokortti joten pankille ei edes tulisi mitään riskiä.

Käyttäjän rjaaskel kuva
Risto Jääskeläinen

Henkilöasiakkaille Järvenpään Nordeassa ei näyttäisi enää olevan kassapalvelua:
https://pankki.nordea.fi/tietoa-nordeasta/tietoa-n...

Itse ajattelin jotain kansalaispankkitiliä jokaiselle, jonne ainakin kaikki kuntien ja valtion maksamat maksut (veronpalautuksetkin) menisivät. Sitten kansalaisella olisi mahdollisuus määrittää liikepankkitili, jonne raha ohjautuisi, kun niin olisi määritetty. Rahaa kansalainen voisi saada tiskiltä (Kela/posti tms.).

Käyttäjän jockerantanen kuva
Jocke Rantanen Vastaus kommenttiin #3

Ei sieltäkään.
Postikonttoreita ei käytännössä enää ole. Lahdessa yksi.
Kelan konttoreita yksi.
Jos on pankkitili niin sille täytyisi myöntää pankkikortti.

Onko maksuhäiriöisellä mahdollista saada tili jota voi käyttää netissä?

Nykymaailmassa maksut on maksettava jonnekin. Taitavat pankit velottaa aika huimasti vaikka maksaisi kortilla tiskin yli?
Koka maksuliikenne kulkee pankkien kautta niin pitäisi niillä olla myös velvotteita.

Nythän jo toteutuu lähes se Nalle Wahlroosin sanonta hiekan kantamisesta...

Käyttäjän timonenonen kuva
Timo Nenonen

Jokaiselta sellaiselta pankilta, joka ei suostu käsittelemään käteistä, pitäisi ottaa pankkioikeudet kokonaan pois. Sehän on itse asiassa niiden tärkein tehtävä.FIVAn tulisi ryhtyä hommiin ja perua luvat asap.

Käyttäjän Meri-PiiaSormunen kuva
Meri-Piia Sormunen

Luottotiedoton saa toki visa electron-kortin,jossa ei siis ole luotto ominaisuutta, mutta sillä pystyy nostamaan seinästä rahaa ja maksamaan kaupassa ostokset. Ei asiat niin huonosti ole luottotiedottomilla.
Tosin,
Luottotiedoton ei saa kotivakuutusta. Tämä vaikeuttaa asunnon saamista ja et voi turvata sitä vähäistäkään omaisuuttasi. Silmälasit, puhelin, vesivahingot, maksat ne.... Jostain. Vaikka myymällä nettikirppiksellä vanhoja kattiloita tai tädin antamia vanhoja vaatteita. Omia vaatteita ei myytäväksi asti ole.
Myöskään autoon ei saa lisäturvaa, kaskovakuutusta. Jos auto leviää jonnekin korpeen niin toivottavasti sinulla on hyviä ystäviä. Hinaukseen sinulla ei ole varaa koska ulosoton jälkeen ei rahaa jää palkasta edes normaalien laskujen maksuun.
Normaalien laskujen lisäksi yksi tai kaksikin ylimääräistä yllättävää menoa, johtaa taas uusien menemisen perintään, ja huomaat maksamisen kohta olevan jo taas mahdotonta.
Perintätoimiston laskut eivät suoraan mene ulosottoon, vaan kasvavat moninkertaisiksi ensin korkoa. Se lasku jonka ajattelit maksavasi heti kun saat myytyä jotain kirpputorilla, on jo siihen mennessä moninkertainen. Ulosottoon mennessä tulee vielä myös oikeuskulut ja ulosottomiehen provikat päälle. Kyllä, ulosottomies ottaa provikat sinun ahdingostasi.
Suomen suurimmat perintätoimistothan ovatkin ulkomaalaisomistuksessa ja pörssiyhtiöitä, eli toisaalta voit tuntea mielihyvää siitä, että elätät ulosottomiehen lisäksi myös esimerkiksi joitain eläkeläisiä, sillä eläkeyhtiöitä on näiden perintätoimistojen sijoittajina.
Köyhä se antaa pienestäänkin.
Autoa ei saa luonnollisesti ostettua myöskään osamaksulla.
Mutta suurempi ongelma on että ei saa myöskään pakollista liikennevakuutusta normaalisti. Liikennevakuutus on maksettava vuodeksi kerrallaan. Saatat joutua ajamaan muutaman kuukauden laittomalla autolla, että saat kerättyä vakuutusmaksut kasaan, sillä onhan sinun vähintään töissä käytävä joka tapauksessa päivittäin. Johonkin kotteroon voit saada rahat kasaan ensin vaikka naapurin mummoa hoitamalla päätyön lisäksi.
Toiset renkaat, katsastus ja auton korjaus... Niin toivottavasti sinulla on niitä ystäviä.
Puhelinliittymää et saa, etkä nettiliittymää. Jos ne haluat,on ostettava kallein vaihtoehto, prepaid-liittymä. Puhelimen hukkuessa joudut vaihtamaan myös numeron, sillä prepaid-numero on kertakäyttöinen.
Usein joudut myös maksamaan monen sadan euron vakuuden sähköyhtiölle,jos nimittäin muutat ja haluat tehdä sähkösopimuksen.
Jos tosiaan olet töissä ja asut yksin, suojaosuutesi on 672,30e/kk.Jos on elätettäviä suojaosuus nousee. Myös puolison kanssa suojaosuus on isompi. Työpaikalle lojaali vääntää ylityötunteja sesonkiaikana, mutta ruokapöydässä se ei näy seuraavassa kuussa, ulosotto vie nekin hikipisarat.
Veronpalautuksia et saa itsellesi.
Jos maksat omaa asuntoa,et saa toimeentuloavustusta lainanlyhennykseen. Asumistukea et myös saa, no mahdollisesti jonkun kympin, sillä omistusasunnon asumistukeen lasketaan menoksi lainan korot/kk.
Jos asut vuokralla, voit hakea toimeentulotukea ja asumistukea.
Jos sinulla on siis mennyt ulosottoon saatavia ja maksat omistusasuntoa, yhteiskunnalta et saa apua edes väliaikaiseen Toimeentuloon, vaan ensisijassa sinun pitää myydä kotisi.
Jos sinulla on lapsia, haasteita riittää entistä enemmän. Mutta noh, kierrätys kunniaan, voit elää ekologisemmin. Kirpparilta kaikki vaatteet ja lelut ja harrastusvälineet kyllä tänä päivänä löytyy. Mutta rahaa nekin maksaa. Mitään extraa et voi lasten kanssa tehdä, et viedä huvipuistoihin tai ostaa vaikka niitä muotikenkiä. Rahaa ei kertakaikkiaan ole. Pahimpia ovat lasten syntymäpäivät ja Joulun järjestäminen, varaudu syvään pistoon sisälläsi, kun kouluikäinen jo kyllä erottaa palapelin pleikkarista. Toki aina voi yrittää muistuttaa mukuloita että ei se lahjojen määrä vaan yhdessäolo.
Mutta kokemuksesta voin sanoa että ne muuten oppii siihen mikäli ahdinko pitkittyy. Tulee kiitollisia ja nöyriä lapsia, pienestäkin ilahtuvat. Uimahalli reissu vastaa etelän matkaa.
Kaikkein tärkeintä kuitenkin, luottotiedottomalla on hyvät ystävät. Ilman niitä allekirjoittanut ei olisi luultavasti selvinnyt itse taistelusta. Suurin motivaatio oli nousta joka aamu uuteen päivään lasten vuoksi. Mutta ystävien korvaamaton ruoka-apu Jouluisin ja muina juhlapyhinä, ja monesti viikonloppuisin, usein bensa-apu että pääsin töihin, tai sain saldoa puhelimeen hoitaakseni asioita, vaate-apu, sekä läsnä- ja olemassaolo, että ei jäänyt neljän seinän sisään ja että sai uskoa että on ihan mukava ihminen vaikka luottotiedot olivat menneet. Se oli tärkeää. Tuntea silti rakkautta.
Yhteiskunnalta sitä tunnetta et saa.
Olet sama kuin rikosrekisterin omaava ihminen, paitsi että rikolliset saavat tuomionsa lusittua.
Minä olen velkani maksanut, mutta häiriömerkintä säilyy vielä pari vuotta.
Nyt en häpeä sitä enää.
Kun sain velat maskettua, katson hampaat irvessä käsiäni,
onpahan hyvät kädet ja vahvat jalat, eivät väsyneet silloin kun piti kestää.
Kaikilla ei ole niitä.
Velkojen maksun jälkeen aloitin amk:ssa koulun ja lähdin kansanedustaja ehdokkaaksi.
Koska minä en saata tietää kaikkea eduskunnan koukeroista, mutta minä tiedän mitkä ovat köyhän ja pienituloisen ongelmakohdat. Ja ne terveiset haluan olla sanomassa siihen väliin kun eläkkeitä ja lapsilisiä ja muita tukia leikataan. Syvissä vesissä kävin taisteluineni, mutta ympärilläni olevissa ihmisissä on samassa jamassa olevia, enkä halua mitenkään päin antaa heidän menettää itsetuntoaan ja ihmisarvoaan tämän asian vuoksi.
Tänä päivänä luottotiedottomia löytyy kaikista yhteiskunnan luokista ja ikäluokista. Nuoret, perheelliset, myös pienyrittäjät ja eläkeläiset. Osa on mokaillut itse, osa ajautunut siihen. Toiset selviää helposti,varsin jos on tuloja, mutta pienituloiset jäävät yleensä kierteeseen. Myös pienipalkkaiset.
Sitten on vielä ne, jotka eivät ole vielä luottotiedottomia, mutta keikkuvat siinä laidalla. Rahat ei riitä elämiseen.
Joku mättää ja pahasti isommassa rattaassa.

Toimituksen poiminnat

Tämän blogin suosituimmat kirjoitukset